創新支付發展，匯付天下周曄談“支付+軟件” 共建產業數字化生態圈
當前數字化浪潮席卷各行各業，第三方支付也面臨新的變革契機，簡單的支付通道已不能滿足商戶全面的數字化需求，支付升級迫在眉睫。
總部位于上海的支付企業匯付天下近年來率先開啟數字化轉型，2021年在國內首創支付PaaS平臺——斗拱，將所有的支付能力通過API的形式進行開放，并于2024年全面升級為斗拱2.0，以更好地服務千行百業，共建數字化生態圈。截至目前，斗拱平臺已經擁有上百萬家客戶，產生了萬億元交易額，形成了上千家軟件企業匯聚在一起的生態圈。
匯付天下創始人、董事長兼首席執行官周曄
“數字化時代的到來，正在掀起支付行業一場新的變革。從電子支付到移動支付，前兩次支付創新主要圍繞付款功能和零售端，而新一輪支付創新主要聚焦于收款功能和服務端。”匯付天下董事長兼首席執行官周曄近日在接受記者專訪時表示，中國是世界上最大的支付市場，匯付天下通過斗拱平臺與各類軟件和SaaS公司、商業銀行、渠道服務商等共創場景解決方案，共建To B數字生態，“隨著產業數字化的持續深入，支付與軟件共生的數字化生態將加速形成。”
支付躍遷，產業數字化賦予支付新使命
作為全球最大的支付市場，我國第三方支付產業近年來穩步增長。艾瑞咨詢統計，2024年中國第三方綜合支付交易規模達到580.7萬億元，其中個人支付交易規模為375.5萬億元，企業支付規模為205.3萬億元。與此同時，支付行業“馬太效應”不斷凸顯，第三方支付機構正在經歷加速整合和出清的過程，僅2024年央行官網便公示了9家已注銷的支付機構。
在激烈的同質化競爭形勢下，支付機構亟需尋求突圍之道。順應產業數字化發展浪潮，圍繞商戶數字化需求的“支付+SaaS（軟件即服務）”成為存量支付機構發力的重點方向。
匯付天下在2021年成立十五周年時，在業內首創了支付PaaS“斗拱”平臺，為SaaS公司、軟件企業、金融機構等合作伙伴提供平臺技術服務。2024年，“斗拱”平臺實現了2.0版本升級，匯付天下也由此協同各類生態伙伴，共同打造出一系列創新性的場景解決方案，從而有效推動支付生態的構建與完善。
據周曄介紹，人工智能是未來，數字化是基礎；數字化由軟件驅動，軟件完成了對所有物理世界的數字表達，并且用數字來改造物理世界，使它的連接更加廣泛；當前所有的軟件都駐在云端，可以互相連接，這種連接分為SaaS、PaaS和IaaS三層結構。其中，SaaS會用到非常多的通用功能，比如支付、數據、安全等，匯付天下把自己的支付平臺“斗拱”定位為PaaS層，可以為SaaS和應用軟件提供無限多的構件。
匯付天下原本是做行業解決方案出身，為什么要把支付定位為PaaS？對此，周曄表示，因為每個行業的軟件或SaaS都需要深耕多年并積累充分的行業知識，一家支付機構無法深度掌握百行百業的經驗，但如果退后一步，聚焦于打造PaaS，將支付全流程的所有功能濃縮、抽象成一個個功能組件，并且自由流暢地嵌入到成千上萬的SaaS或軟件之中，那么匯付天下將能夠服務百行百業，市場空間也會從幾萬億擴展為百萬億甚至千萬億。“借著全球化東風，我們甚至可以將PaaS嵌入到全世界的各行各業。PaaS意味著我們將脫離行業限制，一切將變得海闊天空。”
周曄表示，斗拱的發布有效解決了各行各業用戶對支付解決方案的定制化需求，并且能夠實現快速上線。最近半年多來，斗拱成功對接了大量客戶尤其是頭部客戶，比如國內一中高端連鎖酒店頭部企業的1500家門店，在幾天時間里就完成了全部上線。另外還有多家知名茶飲、咖啡連鎖品牌，匯付用幾天時間就幫助他們實現全國門店線上線下的一體化。如今，斗拱已經承載了匯付天下85%以上的新增商戶。
在他看來，PaaS的商業模式需要巨大的市場作為支撐，幸運的是，中國是世界上最大的支付市場，中國所有的商戶現在都支持電子支付。目前，很多的支付平臺都做得非常單薄，僅在零售端提供服務，后續的資金管理與數據集成仍要依靠人工完成。匯付天下倡導的數字化支付，把收款、數據集成和資金管理等功能一并做好，未來有望替換掉用戶使用的一些單薄的零售端支付。
共建產業數字化生態，開發者是重要參與者和推動者
基于斗拱的平臺能力，匯付天下正持續構建全渠道資金管理、全渠道數據管理、智能對賬、連鎖采購結算、跨云IaaS集成服務、數電發票、電子禮品卡等全面的數字化解決方案。在開放共生的合作模式下，匯付天下的服務面向跨國品牌、航旅集團、互聯網平臺、零售連鎖、餐飲連鎖、醫美連鎖以及正在蓬勃發展的跨境電商、數字經濟和千萬中小微商戶，并與SaaS和軟件企業、商業銀行、渠道服務商等合作伙伴共建了數字化生態朋友圈。
產業數字化，本質是由軟件驅動的變革，連接企業內外部的每一個環節都依賴軟件。當下，業務軟件化的趨勢方興未艾，針對B端企業的數字生態正在形成，人工智能技術開始逐步應用，將SaaS和軟件企業，升級為支付服務商（Payment Facilitator），實現軟件能力與支付能力的充分融合，或將成為產業數字化的必然。
構建數字化生態，獲得程序開發者的支持與合作至關重要。近期，匯付天下舉辦了國內支付行業首次開發者大會。周曄表示，“數字化是軟件驅動的技術革命，一切軟件都依賴于開發者，開發者是數字化的工具發明者、業務推動者、價值創造者和生態連接者。”匯付天下希望通過打造斗拱開發者站點，為SaaS、軟件企業、關鍵客戶、獨立開發者，乃至同行提供更簡單、便捷、可交互的支付接入工具和平臺。
周曄表示，PaaS的核心是“嵌入”，匯付天下能將支付嵌入眾多場景，將斗拱的部件輕松嵌入任一款軟件，同時還為用戶和開發者提供了嵌入工具與服務。截至目前，匯付天下已經集齊了PaaS的全部基本要素：軟件構建工具、開發者工具、嵌入的服務。這三者互為因果，互為補充。
針對匯付天下在共建數字化生態、服務開發者方面的一系列舉措，博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，“這也從側面證明了支付行業創新越來越多地受到技術驅動，支付機構更加重視建立開放的技術生態，為開發者搭建高效集成、技術交流、信息共享的一站式服務平臺。”
加碼全球化布局，跨境支付成藍海
出海正在成為越來越多中國企業的發展趨勢，國際化同樣是支付行業機遇所在。“要出海，先鋪路”，這條路就是服務中國出海企業的跨境資金和技術基礎設施，各大支付機構也開始將目光投向跨境支付和出海業務，加碼全球化布局。
在國際化領域，匯付國際作為匯付旗下跨境與國際業務子公司，依托匯付完備的境內外支付牌照資質，已經覆蓋全球150多個國家和地區，支持全球超25個幣種本地銀行賬戶收款與離岸人民幣跨境結算。匯付國際已成為Amazon、Shopify等全球主流電商與建站平臺的官方支付合作伙伴，并于2024年上半年成功由Mastercard PF認證升級為Mastercard的直連收單行，獲得美國MSB牌照與香港MSO牌照等資質。
周曄表示，匯付天下在出海方面主要做了三件事情。第一是建立了一個全球資金管理系統，能夠覆蓋150個國家。中國企業要收款，匯付天下可以幫他開戶，幫他把錢拿到，然后歸集到香港或者新加坡并進行換匯，最后根據用戶指令把錢分發到國內任何一個銀行賬戶。同樣，匯付天下也可以幫助國內用戶把錢代付到海外銀行賬戶。
第二是建立全球的收單和收款系統。針對當前海外用戶大多仍使用銀行卡進行支付的現狀，匯付天下搭建了一個覆蓋全球的收單和收款系統，無論是歐美、東南亞、中東、非洲、大洋洲都已經實現覆蓋，從而可以幫助出海的中國企業更好地進行收款。
第三是布局與海外數字化生態體系的連接。對中國出海企業來說，目前在國內構建的數字化系統和生態，到海外后將不再成立，需要在當地完成相應的數字化生態的對接。匯付天下在國外也正在加大這方面布局，以更好地服務中國企業出海。
“2023年，匯付天下的跨境支付總交易量達到1,500億元，2024年實現了近20%的增長。”周曄表示，在完成上述海外業務布局后，匯付天下正在推進建立一些國家的本地服務，比如在澳大利亞、新西蘭等國家成立分公司，在美國、歐洲去拿牌照等，通過加大這些基礎設施建設，將不斷增強跨境支付服務能力。另外，斗拱平臺也有國際版，國際的支付市場，未來也有無比廣闊的發展空間。（新華財經記者高少華）
